苹果成立全资子公司Apple Pay Later,推动先买后付等金融业务运作

在今年WWDC 2022期间,苹果终于推出旗下先买后付服务Apple Pay Later,并且提供四期零利率、无滞纳金的分期缴费方案,而苹果稍早也宣布成立全资子公司Apple Financing,并且以独立形式运作。

若没意外的话,Apple Financing显然是基于苹果今年初收购英国新创业者Credit Kudos的技术运作,其中包含可更全面审计申请人财务状况与还款能力,藉此评估其财务信用状况,藉此让苹果能减少仰赖透过与高盛银行合作,才能确认申请个人财务信用的情况。

同时,Credit Kudos更提供可藉由API串接方式,将资料与开放银行平台对接,让银行单位确认是否向申请人核发卡片,意味苹果日后将能自行稽核申请人财务状况与还款能力,藉此确认是否向申请人核准其申请金融业务。

但由于目前Apple Financing尚无银行执照,因此苹果目前仍需与高盛银行等银行机构合作,借此核发Apple Card信用卡,或是提供Apple Pay等服务。

可以更有弹性规划更多金融服务项目
而具备自有财务审计能力,更意味苹果可以更有弹性规划更多金融服务项目,例如此次推出的Apple Pay Later,同时市场更传出苹果计划推出名为Apple Pay Monthly Installments (按月付款)的服务,让申请人可以用更长时间进行还款,但可能会依照分期状况采取不同还款利率。

这样的情况,可以推测苹果将先透过Apple Pay Later提供四期零利率,同时无滞纳金的分期缴费方式吸引众人使用,后续则会透过能以更长时间摊还的Apple Pay Monthly Installments服务,吸引有更弹性、还款时间可以拉更长需求的人申请使用,进而透过收取利率等方式创造获利,显然将成为苹果进军金融业务的跳板。

此外,从苹果目前持有近2000亿美元的流动现金与有价证券,更可作为Apple Pay Later,或是Apple Pay Monthly Installments的业务运作缓冲资金,因此能让苹果有更高弹性打造更多元的金融服务,并且以此加深用户与iPhone生态系统绑定关系。

另一方面,苹果推出自有金融服务,同时也有利于日后推出硬件订阅服务,让苹果旗下产品能更容易渗透到各个行业与使用需求,而这恐怕也是许多Windows PC硬件业者难以抗衡的业务发展模式。

不过,目前还无法确认会在其他国家地区市场推出,目前Apple Pay Later服务仍受限金融法规等限制,因此现阶段仅在美国市场推出,未来是否能顺利推广到其他国家地区,暂时还无法确认,恐怕还是要看各地区的金融服务运作模式,以及当地消费生态而定。

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