苹果成立全资子公司Apple Pay Later，推动先买后付等金融业务运作

在今年WWDC 2022期间，苹果终于推出旗下先买后付服务Apple Pay Later，并且提供四期零利率、无滞纳金的分期缴费方案，而苹果稍早也宣布成立全资子公司Apple Financing，并且以独立形式运作。

若没意外的话，Apple Financing显然是基于苹果今年初收购英国新创业者Credit Kudos的技术运作，其中包含可更全面审计申请人财务状况与还款能力，藉此评估其财务信用状况，藉此让苹果能减少仰赖透过与高盛银行合作，才能确认申请个人财务信用的情况。

同时，Credit Kudos更提供可藉由API串接方式，将资料与开朗银行平台对接，让银行单位确认是否向申请人核发卡片，意味苹果日后将能自行稽核申请人财务状况与还款能力，藉此确认是否向申请人核准其申请金融业务。

但由于目前Apple Financing尚无银行执照，因此苹果目前仍需与高盛银行等银行机构合作，借此核发Apple Card信用卡，或是提供Apple Pay等服务。

可以更有弹性规划更多金融服务项目
而具备自有财务审计能力，更意味苹果可以更有弹性规划更多金融服务项目，例如此次推出的Apple Pay Later，同时市场更传出苹果计划推出名为Apple Pay Monthly Installments （按月付款）的服务，让申请人可以用更长时间进行还款，但可能会依照分期状况采取不同还款利率。

这样的情况，可以推测苹果将先透过Apple Pay Later提供四期零利率，同时无滞纳金的分期缴费方式吸引众人使用，后续则会透过能以更长时间摊还的Apple Pay Monthly Installments服务，吸引有更弹性、还款时间可以拉更长需求的人申请使用，进而透过收取利率等方式创造获利，显然将成为苹果进军金融业务的跳板。

此外，从苹果目前持有近20亿美元的流动现金与有价证券，更可作为Apple Pay Later，或是Apple Pay Monthly Installments的业务运作缓冲资金，因此能让苹果有更高弹性打造更多元的金融服务，并且以此加深用户与iPhone生态系统绑定关系。

另一方面，苹果推出自有金融服务，同时也有利于日后推出硬件订阅服务，让苹果旗下产品能更容易渗透到各个行业与使用需求，而这恐怕也是许多Windows PC硬件业者难以抗衡的业务发展模式。

不过，目前还无法确认会在其他国家地区市场推出，目前Apple Pay Later服务仍受限金融法规等限制，因此现阶段仅在美国市场推出，未来是否能顺利推广到其他国家地区，暂时还无法确认，恐怕还是要看各地区的金融服务运作模式，以及当地消费生态而定。